Yrityksen Vastuuvakuutus: Kattava Opas

Yrityksen vastuuvakuutus on välttämätön suojakilpi jokaiselle yritykselle, joka haluaa turvata toimintansa ja varmistaa taloudellisen vakautensa. Nopein tapa menettää yrityksen keräämä varallisuus tai vaarantaa sen tulevaisuus on maksaa suuria, pahimmillaan monen miljoonan euron vahingonkorvauksia. Tässä oppaassa käymme läpi seuraavia asioita:

• Miksi Vastuuvakuutus On Tärkeä?

• Mitä Yrityksen Vastuuvakuutus Korvaa?

• Vastuuvakuutuksen Tyypit

• Kuinka Valita Oikea Vastuuvakuutus Yrityksellesi?

• Vinkkejä Vastuuriskien Hallintaan

Mikä On Vastuuvakuutus Ja Miksi Se On Tärkeä?

Sopimus- ja vastuuriskit ovat merkittävässä roolissa yrityksen liiketoiminnassa

Yrityksen vastuuvakuutus on keskeinen osa liiketoiminnan suojelua ja riskienhallintaa. Sen merkitys korostuu erityisesti, kun yritys kohtaa odottamattomia tilanteita, jotka voivat aiheuttaa merkittäviä taloudellisia menetyksiä. Tässä osiossa käsittelemme yksityiskohtaisesti, miksi vastuuvakuutus on olennainen osa yrityksen toimintaa.

Riskienhallinta

Jokainen yritys, toimialasta riippumatta, altistuu päivittäisessä toiminnassaan monenlaisille riskeille. Nämä riskit voivat johtaa vahinkoihin, jotka kohdistuvat asiakkaisiin, toimittajiin tai muihin kolmansiin osapuoliin. Ilman vastuuvakuutusta yritys joutuu kattamaan nämä vahingot omista varoistaan, mikä voi olla erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille kohtalokasta. Vastuuvakuutus toimii suojakilpenä näitä taloudellisia riskejä vastaan, ja se auttaa varmistamaan yrityksen toiminnan jatkuvuuden vahinkotilanteissa.

Lakivelvoitteet

Monilla toimialoilla vastuuvakuutus ei ole vain suositeltava, vaan se on lakisääteinen vaatimus. Esimerkiksi rakennusalalla, terveydenhuollossa ja tietyissä konsultointipalveluissa toimivilta yrityksiltä edellytetään vastuuvakuutusta ennen toimiluvan myöntämistä. Tämä laki varmistaa, että yrityksillä on riittävä taloudellinen kapasiteetti korvata mahdolliset vahingot, mikä puolestaan lisää toimialan turvallisuutta ja luotettavuutta. Yrityksen vastuuvakuutus on siten myös lakisääteinen varotoimenpide, joka suojaa sekä yritystä että sen asiakkaita.

Yrityksen Maine

Yrityksen maine on yksi sen arvokkaimmista resursseista. Maineen vaaliminen ja suojaaminen on kriittistä yrityksen pitkäaikaisen menestyksen kannalta. Vahinkotilanteissa nopea ja asianmukainen korvaus voi auttaa säilyttämään yrityksen hyvän maineen ja asiakassuhteet. Ilman vastuuvakuutusta vahinkotilanteet voivat johtaa pitkiin oikeudenkäynteihin ja negatiiviseen julkisuuteen, mikä voi vahingoittaa yrityksen mainetta pysyvästi. Vastuuvakuutus varmistaa, että yritys pystyy käsittelemään vahinkotilanteet ammattimaisesti ja tehokkaasti, mikä ylläpitää luottamusta ja uskottavuutta markkinoilla.

Taloudellinen Turvallisuus

Taloudelliset menetykset voivat olla suuria, jos yritys joutuu vastuuseen vahingoista ilman asianmukaista vakuutusturvaa. Vastuuvakuutus kattaa monenlaisia vahinkoja, kuten omaisuusvahinkoja, henkilövahinkoja ja tietyissä tapauksissa myös taloudellisia menetyksiä, jotka johtuvat yrityksen toiminnan virheistä tai laiminlyönneistä. Tämä kattavuus tarjoaa yritykselle taloudellista turvaa ja mielenrauhaa, sillä se tietää, että mahdolliset vahingot eivät uhkaa sen taloudellista vakautta tai liiketoiminnan jatkuvuutta.

Oikeudellinen Suoja

Oikeudelliset kiistat voivat olla kalliita ja aikaa vieviä. Vastuuvakuutus kattaa myös oikeudenkäyntikuluja, mikä voi olla merkittävä etu, jos yritys joutuu oikeudelliseen vastuuseen vahingoista. Tämä tarkoittaa, että yritys voi saada apua juridisissa kysymyksissä ja oikeudenkäynneissä, mikä vähentää sen taloudellista ja operatiivista rasitusta. Oikeudellinen suoja on erityisen tärkeä nykypäivän liiketoimintaympäristössä, jossa oikeudenkäynnit ja korvausvaatimukset ovat yhä yleisempiä.

Asiakassuhteiden Vaaliminen

Vastuuvakuutus ei suojaa ainoastaan yritystä itseään, vaan se myös osoittaa asiakkaille ja yhteistyökumppaneille, että yritys on vastuullinen ja luotettava toimija. Asiakkaat ja yhteistyökumppanit arvostavat yritystä, joka on valmistautunut vahinkotilanteisiin ja joka pystyy vastaamaan mahdollisiin korvausvaatimuksiin ilman ongelmia. Tämä voi parantaa asiakassuhteita ja lisätä yrityksen kilpailukykyä markkinoilla.

Mitä Yrityksen Vastuuvakuutus Korvaa?

Yksinkertaistetusti voidaan todeta, että vastuuvakuutuksesta korvataan:

• Vahingot, joista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa

• Välittömästi uhkaavan vahingon torjumisesta aiheutuvat pelastamis- ja vahingontorjuntakustannukset

• Vahingonkorvausta koskevat oikeudenkäynnin kustannukset

Vastuuvakuutuksen korvauksiin sovelletaan eri lakeja ja oikeuskäytäntöjä. Edellytyksenä on, että vahingonaiheuttajalla on lain mukaan korvausvelvollisuus, mutta vakuutusyhtiöiden omat ehdot voivat rajoittaa vakuutuksesta saatavaa korvausta vakutuus ei myöskään korvaa vahinkoa laajemmin kuin mikä vakuutuksenottajan korvausvastuu on.

Jotta vastuuvakuutuksen korvaavuutta olisi mahdollista paremmin ymmärtää, käydään seuraavaksi läpi vastuuvakuutuksen pääperiaatteita ja sen korvaamia vahinkoja läpi.

Vastuuvakuutusten Korvausten Pääperiaatteet Sopimussuhteen Ulkopuolisissa Vahingoissa

Yrityksen vastuuvakuutuksesta korvataan pääsääntöisesti vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on vahingonkorvausoikeuden mukaan vastuussa. Vahingonkorvausoikeus on oikeudenala, joka sääntelee vahingonkorvausvelvollisuutta ja korvausten määrittämistä. Lähtökohtana vahingonkorvausoikeudessa on, että jokaisen on itse kärsittävä omat vahinkonsa, jotka häntä kohtaavat. Jotta vahinko voitaisiin siirtää jonkun muun vastuulle, sille täytyy olla joku peruste.

Vahingon aiheuttajan korvausvastuusta mainitaan vahingonkorvauslain alussa heti seuraavasti:

Joka tahallisesti tai tuottamuksesta aiheuttaa toiselle vahingon, on velvollinen korvaamaan sen, jollei siitä, mitä tässä laissa säädetään, muuta johdu.

Lisäksi vahingonkorvauslain 3 luvun § 1 momentissa mainitaan työnantajan korvausvastuusta seuraavasti:

Työnantaja on velvollinen korvaamaan vahingon, jonka työntekijä virheellään tai laiminlyönnillään työssä aiheuttaa. Työnantajana pidetään myös sitä, joka antaa tehtävän sellaiselle itsenäiselle yrittäjälle, joka huomioon ottaen toimeksiantosuhteen pysyvyys, työn laatu ja muut olosuhteet on rinnastettava työntekijään.

Vastuuperusteena voi olla siis joko

• Tuottamusvastuu: Korvausvelvollisuus perustuu usein tuottamukseen eli huolimattomuuteen tai tahallisuuteen. Huolimattomuus tarkoittaa, että vahingon aiheuttaja ei ole noudattanut riittävää huolellisuutta ja varovaisuutta toiminnassaan. Mikäli vahinko on aiheutettu tahallisesti, sillä on olennainen merkitys vastuuvakuutuksesta saataviin korvauksiin, sillä tahallisesti aiheutettuja vahinkoja ei yleensä korvata. Toisaalta tuottamus voi olla myös törkeä (piittaamattomuus), jolloin ero tahallisuuteen ei ole kovin suuri.
  

• Isännän vastuu: Työnantaja vastaa työntekijän työtehtävien suorittamisen yhteydessä aiheuttamista vahingoista, vaikka työnantaja itse ei olisi ollut suoraan osallisena vahingon syntymisessä. Tämä vastuu tunnetaan työnantajan vastuuna eli isännänvastuuna.

Lisäksi tietyissä tapauksissa vastuuperuste voi syntyä tuottamuksesta riippumattomasta vastuusta. Tätä kutsutaan myös nimellä ankara vastuu. Ankara vastuu on oikeudellinen periaate, joka poikkeaa perinteisestä tuottamusperiaatteeseen perustuvasta vahingonkorvausvastuusta. Ankaran vastuun perusteella vahingonkorvausvelvollisuus syntyy ilman, että vahingonaiheuttajan on osoitettava huolimattomuutta tai tahallisuutta. Tämä periaate soveltuu erityisesti tilanteisiin ja tiettyihin toimialoihin, joissa toiminnan luonteeseen liittyy merkittäviä riskejä, joita ei voida täysin eliminoida tavanomaisilla varotoimenpiteillä.

Pelkkä vastuuperuste ei riitä siihen, että vahinko tulisi vastuuvakuutuksesta korvattavaksi. Syy-yhteys on yksi keskeisimmistä periaatteista vahingonkorvausoikeudessa, ja se tarkoittaa sitä, että vahingon ja sen aiheuttajan toiminnan välillä on oltava suora yhteys, jotta vahingonkorvausvelvollisuus voidaan todeta. Teolla tai laiminlyönnillä pitää olla niin läheinen yhteys tekoon tai laiminlyöntiin, että ilman sitä vahinko olisi jäänyt tapahtumatta. Ilman tätä syy-yhteyttä vahingonaiheuttajaa ei voida pitää vastuussa aiheutuneista vahingoista. Syy-yhteyden arviointi vaatii perusteellista analyysiä ja tapauskohtaista harkintaa, ja se perustuu kausaalisuuden (olisiko vahinko tapahtunut ilman tekoa tai laiminlyöntiä?) ja ennakoitavuuden (oliko vahinkoon johtanyt syy ennalta arvattava eli oliko teko tai laiminlyönti yleisen elämänkokemuksen mukaan vahingon taustalla?) periaatteisiin.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vahinko voi tulla vastuuvakuutuksesta korvattavaksi sopimussuhteen ulkopuolisissa vahingoissa, jos:

• On tapahtunut tuottamuksellinen teko tai laiminlyönti ja

• On syntynyt vahinko (yleensä vahingonkärsineellä on näyttövelvollisuus vahingon määrästä, mutta joskus tuomioistuin voi arvioida sen (esim. KKO:2021:87)) ja

• Tuottamuksellisen teon tai laiminlyönnin ja vahingon välillä on olemassa syy-yhteys

Vastuuvakuutusten Korvausten Pääperiaatteet Sopimussuhteessa

Vastuuvakuutus on suunniteltu kattamaan yrityksen toiminnasta aiheutuvia vahinkoja, jotka voivat kohdistua kolmansille osapuolille. Näihin vahinkoihin voivat kuulua myös ne, jotka syntyvät sopimussuhteessa "toiselle osapuolelle" eli sopimuskumppanille. Sopimussuhteessa vastuuperusteet eivät merkittävästi eroa sopimuksen ulkoisista vastuissa, mutta eri sopimuksia on paljon ja niissä vahingonkorvaussäännökset vaihtelevat. Onkin tärkeää ymmärtää, että vastuuvakuutusten kattavuus sopimussuhteessa syntyneiden vahinkojen osalta voi vaihdella merkittävästi vakuutusehdoista riippuen.

Sopimusperusteinen vastuu tarkoittaa vastuuta, joka syntyy, kun osapuolet eivät noudata sopimuksessa sovittuja velvoitteita. Korvauksenhakijan (esimerkiksi ostajan) on pystyttävä osoittamaan, että sopimus on olemassa ja se on voimassa ja että sen rikkomisen johdosta on aiheutunut vahinko. Jotta vastapuoli pystyy vapautumaan korvausvastuusta, sen pitää pystyä yleensä osoittamaan, että vahinko johtuu sellaisesta seikasta, josta hän ei ole vastuussa. Näin ollen voidaan todeta, että sopimussuhteessa todistustaakka on käänteinen. Jotta esimerkiksi myyjä voisi vapautua vastuustaan, myyjän pitää todistaa että se ei ole ollut huolimaton.

Vastuuvakuutuksen Korvaukset

Vastuuvakuutus kattaa yleisesti ottaen esinevahinkoja, henkilövahinkoja ja taloudellisia vahinkoja (ts. varallisuusvahinkoja). Korvattavuudesta esine-, henkilö- ja varallisuusvahinkojen osalta on mainittu esimerkiksi vahingonkorvauslain 5 luvussa.

Esinevahingolla tarkoitetaan ettei esinettä voi tilapäisesti käyttää tai sen vahingoittumista, tuhoutumista tai hukkaantumista. Vahingonkorvauslain luvun 5 § 5 momentissa kerrotaan, että esinevahinkona on korvattava esineen korjauskustannukset ja vahingosta aiheutuneet muut kulut sekä arvonalennus taikka tuhoutuneen tai hukatun esineen arvo ja lisäksi tulojen tai elatuksen vähentyminen. Korvattavat korjauskustannukset perustuvat siihen, että esine saadaan korjattua samaan asiantilaan kuin se oli ennen vahinkoa. Arvonalentumisesta vahingonkärsineen on pystyttävä esittämään näyttöä. Tuhoutuneen tai hukatun esineen kohdalla vahingon määränä käytetään yleensä käypää arvoa. Sillä tarkoitetaan euromäärää, joka todennäköisesti oltaisiin saatu myymällä esine ennen vahinkoa esimerkiksi huutokaupalla. Rikastumiskiellon vuoksi vahingonkärsinyt ei saa hyötyä vahingosta esimerkiksi siten, että se saisi viisi vuotta vanhan puhelimen tilalle hankittua vakuutuskorvauksilla uuden. Arvonmäärittelyssä voidaan käyttää myös päivänarvoa eli sitä arvoa, jonka esine on menettänyt uuteen vastaavaan nähden esimerkiksi iän ja käytön myötä. Tulojen menetysten korvaaminen saattaa tullu kysymykseen tilanteissa, joissa vahingoittunut esine estää esimerkiksi työ- tai ansiotoiminnan harjoittamisen. Vahingon seurauksena omistajalle aiheutuu haittaa ja/tai kulut nousevat. Esimerkiksi jos ammattiautoilija ei voi käyttää ajoneuvoaan työtarkoituksiin tai jos valmistavan yrityksen pitää vuokrata väliaikainen tuotantolaite vahingon seurauksena, voidaan vakuutuksesta korvata seisontapäiväkorvausta tai vuokratun tuotantolaitteen vuokra.

Henkilövahingolla tarkoitetaan välitöntä tai välillistä henkilövahinkoa. Välittömiä henkilövahingoilla tarkoitetaan vahinkoja, jotka aiheutuu välittömästi henkilölle itselleen. Välittömät henkilövahingot voivat olla joko aineellisia (vahingot, joiden arvo periaatteessa mahdollista arvioida objektiivisesti rahassa, esimerkiksi sairaanhoidonkustannukset) tai aineettomia (ei voida esittää objektiivista arvoa, esimerkiksi kip, särky ja pysyvä haitta). Vahingonkorvauslain luvun 5 § 2 kerrotaan, että henkilövahingon kärsineellä on oikeus korvaukseen:

1. Tarpeellisista sairaanhoitokustannuksista ja muista tarpeellisista kuluista

2. Ansionmenetyksestä

3. Kivusta ja särystä sekä muusta tilapäisestä haitasta

4. Pysyvästä haitasta

Välillisillä henkilövahingoilla tarkoitetaan vahinkoja, jotka aiheutuvat toiselle. Näitä voivat olla esimerkiksi hautauskustannukset (vahingonkorvauslaki 5 § 3) ja elatus- tai elatusapu (vahingonkorvauslaki 5 § 4).

Taloudellisilla vahingoilla tarkoitetaan vahingonkorvauslaissa vahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Nämä ovat kuitenkin erittäin harvinaisia sopimuksen ulkopuolisissa suhteissa ja taloudelliset vahingot liittyvätkin yleensä sopimussuhteisiin. Sopimussuhteissa aiheutetut taloudelliset vahingot eivät tule korvattavaksi sopimuksen täyttämiseen liittyvien asioiden osalta vaan siihen liittyvien ja sen yhteydessä tapahtuvien muunlaisten vahinkojen osalta. Näitä varten on olemassa omat vastuuvakuutukset, joita käydään myöhemmin läpi.

Vastuuvakuutuksen Tyypit

Yritysten ja niiden johdon vastuuvakuutukset on suunniteltu kattamaan erilaisia riskejä ja vahinkoja, joita voi syntyä liiketoiminnan harjoittamisen aikana. Näitä vakuutuksia voidaan jakaa kolmeen pääryhmään: yrityksen toiminnasta aiheutuvat esine- ja henkilövahingot, varallisuusvastuuvakuutukset yrityksille ja yrityksen johdolle tarkoitetut varallisuusvastuuvakuutukset. Seuraavaksi käsitellään näiden vakuutusten ominaisuuksia ja kattavuutta.

1. Yrityksille Tarkoitettu Vastuuvakuutus (Esine- Ja Henkilövahingot)

Toiminnan Vastuuvakuutus

Toiminnan vastuuvakuutus kattaa yrityksen päivittäisestä toiminnasta aiheutuvat esine- ja henkilövahingot kolmansille osapuolille. Tämä vakuutus on yleinen perusvakuutus, joka kattaa laajan valikoiman yrityksen toimintaan liittyviä riskejä.

Keskeiset kattavuudet:

• Esinevahingot: Korvaa kolmansille osapuolille aiheutuneet esinevahingot yrityksen toiminnan seurauksena.
  

• Henkilövahingot: Korvaa kolmansille osapuolille aiheutuneet henkilövahingot, kuten asiakkaan tai muun henkilön loukkaantuminen yrityksen tiloissa tai yrityksen toiminnan seurauksena.
  

Esimerkkejä:

• Asiakas liukastuu ja loukkaa itsensä yrityksen toimitiloissa.

• LVI-alan yritys tekee huoneistossa putkiremonttia. Asentajan huolimattomuudesta johtuen alapuolella sijaitsevaan toiseen asuntoon on valunut vettä.

Yleiset Keskeiset Rajoitusehdot:

• Työn kohteena oleva omaisuus: Vastuuvakuutuksesta ei korvata vahinkoa työn kohteena olevalle omaisuudelle tai omaisuudelle, joka on vakuutuksenottajan suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena, kun otetaan huomioon työn luonne ja sen välitön vaikutuspiiri. Tämä on kuitenkin mahdollista vakuuttaa vastuuvakuutuksen laajennuksella.
  

• Huolehdittavana ja säilytettävänä oleva omaisuus: Vastuuvakuutuksesta ei korvata vahinkoa omaisuudelle, joka on vakuutuksenottajalla hallussa, lainassa tai hyödyksi käytettävänä. Tämä on kuitenkin mahdollista vakuuttaa vastuuvakuutuksen laajennuksella.
  

• Sopimusvastuu: Vastuuvakuutuksesta ei korvata vahinkoja, josta vakuutuksenottaja on vastuussa yksinomaan tekemänsä sopimuksen tai muun sitoumuksen perusteella. Esimerkiksi, jos vakuutuksenottajan alihankkija aiheuttaa vahinkoa tilaajalle, ei vakuutuksenottajan vastuuvakuutuksesta korvata vahinkoa vaikka se olisikin vastuussa vahingosta sopimuksen perusteella. Jotkut vakuutusyhtiöt suostuvat kuitenkin tekemään alihankkija- laajennuksia vastuuvakuutukseen.
  

• Työsuoritukset: Vastuuvakuutuksesta ei korvata virheellisesti tehdyn työn tuloksen korjaamista (ns. "susityötä") tai työn uudelleen suorittamista eikä rakennusvirheitä. Rakennusvirheitä varten on oma vakuutuksensa.
  

• Varallisuusvastuu: Toiminnan vastuuvakuutuksesta ei korvata puhtaita taloudellisia vahinkoja (varallisuusvahinkoja). Tästä on poikkeuksena kuitenkin henkilötietolain tai EU:n yleisen tietosuojalain perusteella aihetetut taloudelliset vahingot. Varallisuusvahinkoja varten olemassa erilliset ammatilliset vastuuvakuutukset, joita käsitellään seuraavaksi.

2. Yrityksille Tarkoitettu Varallisuusvastuuvakuutus (Taloudelliset Vahingot)

Ammattillinen Vastuuvakuutus

Koska toiminnan vastuuvakuutus on tarkoitettu esine- ja henkilövahinkoja varten, tietyillä toimialoilla toimiville yrityksille se ei ole itsessään riittävä, koska toiminnan vastuuvakuutuksesta on rajattu varallisuusvahingot pois rajoitusehdoissa. Ammatillinen vastuuvakuutus on tarkoitettu erityisesti asiantuntijapalveluita tarjoaville yrityksille, joiden toiminnassa varallisuusvastuu korostuu. Varallisuusvastuuvahingoille on tyypillistä, että ne aiheutuvat yleensä sopimussuhteessa. Korvausvastuu voi perustua myös vakuutetun toimintaa koskevan lainsäädännön perusteella.

Keskeiset Kattavuudet:

• Taloudelliset kenetykset: Korvaa asiakkaalle aiheutuneet taloudelliset menetykset, jotka johtuvat esimerkiksi virheellisestä neuvonnasta, konsultoinnista tai muusta asiantuntijatyöstä.
  

• Oikeudelliset kustannukset: Korvaa oikeudenkäyntikulut, jos yritystä vastaan nostetaan vahingonkorvausvaatimus ammatillisesta virheestä tai laiminlyönnistä johtuen.
  

Esimerkkejä:

• Konsultin tekemä virhe rakennesuunnitelmassa aiheuttaa lisäkustannuksia.

• Tilitoimiston tekemä kirjanpitovirhe aiheuttaa asiakkaalle veroseuraamuksia.

Yleiset Keskeiset Rajoitusehdot:

• Esine- ja henkilövahingot: Nämä vahingot korvataan toiminnan vastuuvakuutuksesta.

• Tekemättömat työt ja puuttuvat suunnitelmat: Vakuutuksista ei korvata vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet siitä, ettei rakennusta, rakennetta, tuotetta tai niiden osaa ole suunniteltu tai sovittuja töitä ei ole tehty tai niitä ei ole tehty sovittuna aikana.

• Liikkenjohdon konsultointi: Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut liikkeenjohdon konsultoinnista. Yritysjohdon konsultointia ei voi vakuuttaa.

3. Yrityksen Johdolle Tarkoitettu Varallisuusvastuuvakuutus

Toimitusjohtajan Ja Hallituksen Vastuuvakuutus (Hallinnon Vastuuvakuutus)

Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus (hallinnon vastuuvakuutus) on suunniteltu suojaamaan yrityksen ylintä johtoa henkilökohtaiselta korvausvastuulta, joka voi syntyä heidän toimistaan. Kotimaiset vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutusta pääosin Suomen osakeyhtiölain mukaiselle vastuulle. Lain 1 luvun § 8 momentissa mainitaan, että "Yhtiön johdon on huolellisesti toimien edistettävä yhtiön etua". Hallinnon vastuuvakuutuksen ehdoissa voidaan myös viitata esimerkiksi säätiölakiin tai osuuskuntalakiin. Kotimaisessa vakuutuksessa vakuutetut henkilöt voivat olla siis yleensä toimitusjohtaja, hallitus tai esimerkiksi hallintoneuvoston jäsen.

Keskeiset Kattavuudet:

• Oikeudenkäyntikulut: Korvaa oikeudenkäyntikulut, jos yrityksen johtohenkilöitä vastaan nostetaan oikeusjuttu heidän toiminnastaan johtuen.
  

• Korvausvastuut: Korvaa johtohenkilöiden henkilökohtaiselle vastuulle kuuluvat vahingonkorvaukset, jotka johtuvat esimerkiksi päätöksenteossa tai johtamisessa tehdyistä virheistä.
  

• Tutkintakulut: Vakuutus kattaa vahinkoon liittyviä selvitys- ja neuvottelukuluja.

Esimerkkejä:

• Yrityksen hallituksen jäsentä vastaan nostetaan kanne osakkeenomistajien toimesta huonosta päätöksenteosta, joka on aiheuttanut yritykselle taloudellista vahinkoa.

• Toimitusjohtajaa syytetään laiminlyönnistä, joka on johtanut merkittäviin taloudellisiin tappioihin yritykselle.

Yleiset Keskeiset Rajoitusehdot:

• Työ- ja virkasuhteeseen liittyvät vahingot: Vakuutuksesta ei korvata vahinkoja, jotka liittyvät jonkun muun lain rikkomiseen. Näitä ovat esimerkiksi tasa-arvolaki ja työsopimuslaki. Myös työsopimukseen ja työ- tai virkaehtosopimukseen liittyviä korvausvaatimuksia ei korvata.
  

• Tahallisuus ja törkeä huolimattomuus: Yleisten vakuutusehtojen mukaan tahallisesti ja törkeällä huolimattomuudella aiheutetut vahingot ovat rajattu ulos vakuutuksen korvauspiiristä.
  

• Sakot ja verot: Vakuutuksesta ei korvata yhteyskunnan langettamia sanktioita esimerkiksi maksamattomista veroista konkurssin yhteydessä.
  

• Itselle aiheutetut vahingot: Esimerkiksi suuremmat yksittäisen osakkeenomistajat rajataan yleensä vakuutuksen ulkopuolelle. Tyypillisesti omituksen rajana on vakuutusyhtiöstä riippuen 25 % - 30 %.

Perinteistä kotimaista hallinnon vastuuvakuututa voidaan pitää korvauspiiriltään suppeana, jos sitä vertaa kansainväliseen johdon vastuuvakuutukseen (Directors and Officers Liability Insurance, D&O- vakuutus). Vakuutusovi suositteleekin lähes jokaiselle yritykselle kansainvälisillä ehdoilla olevaa vakuutusta.

Kuinka Valita Oikea Vastuuvakuutus Yrityksellesi?

Vastuuvakuutukset ovat rakennettu niin, että eri vakuutuksien korvauspiirit eivät ole päällekkäisiä. Esimerkiksi varallisuusvastuuvakuutuksista ei korvata henkilö- ja esinevahinkoja. Näitä varten tulisi toiminnan vastuuvakuutus. Yrityksen tulee näin ollen valita eri vastuuvakuutuslajeista ne, jotka kattavat juuri ne vastuuriskit, jotka yritys haluaa vakuuttaa. Kun pyydät tarjouksia ja vertailet niitä, ota huomioon ainakin seuraavat asiat:

• Sopimukset: Yritystoimintaan liitty keskeisesti sopimukset. Selvitä vähintään sopimuskumppaneiden (esimerkiksi asiakkaiden tai tavarantoimittajien) kanssa tehtyjen sopimusten sisältö: Mitä yleisiä ehtoja käytetään? Mitä sopimuksissa on mainittu vakuutusten, takuiden ja vahingorvausten kohdalla? Nämä antavat sinulle yleisen käsityksen riskeistä, joiden vakuuttamista sinun kannattaa harkita. Varmista, että valittu vakuutus vastaa näitä riskejä.

• Vakuutusehtojen riittävyys: Vakuutusyhtiöt rajoittavat omaa vastuutaan rajoitusehdoilla. Rajoitusehdot voivat vaihdella vakuutusyhtiöittäin. Toisaalta yrityksellä voi olla myös sopimuksien perusteella sellaisia riskejä mitä ei voi vakuuttaa ollenkaan. Lue ehdot huolella ja varmista, että ne kattavat yrityksen toiminnan ja siihen liittyvät riskit. Usealla vakuutusyhtiöillä ehdot ja tuoteselosteet löytyvät verkosta. Esimerkiksi Pohjolalla toiminnanvastuun ehdot löytyvät täältä. ja LähiTapiolalta täältä. Turvaudu tarvittaessa asiantuntijan apuun.
  

• Riittävä vakuutusmäärä: Vahingonkorvausvastuu voi osoittautua hyvinkin suureksi eikä sillä ole aina etukäteen määriteltyä ylärajaa. Vastuuvakuutuksen vakuutuskirjalla on kuitenkin aina mainittu enimmäiskorvausmäärä. Varmista vakuutusmäärän riittävyys odottamattomissa vahingoissa.
  

• Vakuutettu toiminta: Pidä huoli, että vakuutuskirjassa on mainittu kaikki yrityksen liiketoiminta-alueet. Jos toiminta ei ole nimettynä vakuutuskirjalla, korvausta ei makseta vahingon sattuessa.
  

• Voimassaoloalue: Vakuutuskirjassa tulee olla merkittynä kaikki maantietelliseet alueet, joissa yritys harjoittaa liiketoimintaa.

Vastuuvakuutuksen Hinta - Mitä Se Maksaa?

Yritysten vastuuvakuutustarjousten hinnat voivat vaihdella merkittävästi yhtiöittäin. Pienten yritysten kohdalla ei välttämättä hinnoissa ole isoja eroja, mutta hintaerot kasvavat mitä suuremmista vakuutuksista puhutaan. Tämä johtuu siitä, että vastuuriskiä arvioidaan hyvin usein yksilöllisesti. Yleisimmät vastuuvakuutuksen hintaan vaikuttavat tekijät ovat:

• Vakuutusmäärä: Mitä korkeampi vakuutusmäärä, sitä korkeampi vakuutusmaksu.
  

• Voimassaoloalue: Jos yritys harjoittaa liiketoimintaa muuallakin kuin Suomessa, sillä on todennäköisesti vakuutusmaksuun korottava vaikutus. Erityisesti Pohjois-Amerikka on kallis ja hankalasti vakuutettava toimialue.
  

• Toiminnan laajuus: Vastuuvakuutuksen yhtenä hinnoitteluperusteena on toiminnan laajuus, jolla tarkoitetaan yrityksen liikevaihtoa tai sen maksamia palkkoja. Mitä suurempi yritys, sitä korkeampi vakuutusmaksu.
  

• Toiminnan riskialttius: Esimerkiksi rakennusalalla sattuvat vastuuvahingot ovat paljon yleisempiä kuin kaupan alalla. Siksi näiden yritysten vastuuvakuutukset ovat lähtökohtaisesti kalliimpia.
  

• Vahinkotilastot: Vakuutusyhtiöt käyttävät yrityksen omia vahinkotilastoja hyödyksi riskin arvioinnissa ja hinnoittelussa. Vakuutusyhtiöt saattavat kysyä ennen tarjousten antamista yritykseltä 5 vuoden vahinkotilastot.

Vinkkejä Vastuuriskien Hallintaan

Vastuuriskien hallinta on olennainen osa yrityksen riskienhallintastrategiaa, ja sen merkitystä ei voi liioitella. Yrityksen toimintaan liittyvät vastuuriskit voivat johtaa vakaviin taloudellisiin menetyksiin, ellei niihin varauduta asianmukaisesti. Ensimmäinen askel tehokkaaseen vastuuriskien hallintaan on tunnistaa kaikki yrityksen toimintaan liittyvät riskit ja arvioida niiden mahdolliset vaikutukset. Tämän jälkeen on tärkeää varmistaa, että yrityksen vakuutusturva on ajan tasalla ja kattaa kaikki oleelliset vastuuriskit. Moni yritys voi hyötyä ulkopuolisen asiantuntijan, kuten vakuutusmeklarin tai riskienhallinnan konsultin, avusta vakuutusturvan arvioinnissa ja sen varmistamisessa, että kaikki mahdolliset riskit on katettu.

Sen lisäksi, että yrityksen vakuutukset ovat kunnossa, on suositeltavaa kehittää ja dokumentoida selkeät toimintatavat riskienhallintaan. Henkilökunnan säännöllinen koulutus riskienhallinnan periaatteista ja parhaista käytännöistä on myös kriittistä. Tämä varmistaa, että kaikki työntekijät ymmärtävät vastuuriskien hallinnan merkityksen ja osaavat toimia oikein, jos riskejä ilmenee. Hyvin suunnitellulla ja huolellisesti toteutetulla riskienhallinnalla yritys voi vähentää mahdollisten vastuuriskien toteutumisen todennäköisyyttä ja siten suojata itseään sekä asiakkaitaan mahdollisilta vahingoilta ja merkittäviltä taloudellisilta menetyksiltä.

Lisäksi on tärkeää pitää riskienhallintasuunnitelma ja vakuutusturva ajan tasalla ja tehdä säännöllisiä tarkistuksia ja päivityksiä, erityisesti liiketoiminnan muuttuessa tai kasvaessa. Näin varmistetaan, että yritys on jatkuvasti suojattu muuttuvissa olosuhteissa.

Lopputervehdys

Kiitokset Lukijoille

Kiitämme sinua ajastasi ja kiinnostuksestasi tämän artikkelin lukemiseen. Toivomme, että artikkeli tarjosi sinulle hyödyllistä tietoa yrityksen vastuuvakuutuksista ja auttoi sinua ymmärtämään vastuuvakuutuksen tärkeän roolin riskienhallinnassa ja että kuinka voit turvata yrityksesi liiketoiminnan jatkuvuuden vastuuvahinkojen osalta.

Kommentit Ja Kysymykset

Kannustamme sinua jättämään kommentteja ja kysymyksiä alla olevaan kommenttiosioon. Olemme täällä auttamassa sinua ja vastaamassa kaikkiin kysymyksiisi liittyen yrityksen vakuutuksiin ja riskienhallintaan.

Paina sydäntä, jos koit artikkelin hyödylliseksi ja jaa se eteenpäin! Jos sinulla heräsi kysyttävää tai tarvitset apua, ota yhteyttä info@vakuutusovi.com!